【2023年最新】不動産投資ローンの金利を金融機関別に徹底比較

こんにちは。
中山不動産株式会社です。

「金融機関によって不動産投資ローンの金利が違う……」「相場はどれくらいなのだろうか」と、気がかりに思っていませんか。
融資を受ける金融機関を選ぶときは、金利の相場を事前に知っておいて損はありません。
返済時の負担を軽くして、たくさんの収益を得るためにも、金利の影響は計り知れないぐらい大きいでしょう。

この記事では、不動産投資ローンの金利相場について触れていきます。
他にも、低金利で融資を受ける方法も紹介します。
「これから不動産投資を始めてみよう」とお考えの方は、どの金融機関にするか検討の前に、金利に関するさまざまな情報を収集しましょう。

不動産投資ローンの金利は2種類

借り入れを検討する前に、知っておきたいポイントが二つあります。
不動産投資ローンの金利タイプとメリット・デメリットです。

金利タイプは「変動金利」と「固定金利」の2種類あるのは聞いたことがある人もいるでしょう。
それぞれにメリットとデメリットの両面があります。
どちらの方が自分に合っているかを判断してみてください。

変動金利

「毎月の返済額の負担を少しでも減らしたい」「収支のプラス額をできる限り多くしたい」という方におすすめしたい金利タイプが変動金利です。
不動産投資ローンを取り扱う多くの金融機関で採用されています。
いいこと尽くしのように見える変動金利のデメリットは、返済額が増える可能性があることです。
今後、経済状況が良くなれば、想定しているよりも大幅に金利がアップすることも考えられるでしょう。
金利上昇による返済額の増額で、収支のバランスが崩れてしまうというリスクを抱えています。

固定金利

「ローン返済額が変動して増えるリスクは避けたい」「毎月一定額を払い続ける安心感がほしい」と、固定金利は金利がずっと一定のため、長期間安定した返済が続けられるのがメリットです。
しかし、毎月の返済額に負担を感じてしまうかもしれません。
また、金利相場の大幅な下落が生じても、高い金利での返済が続いてしまう点もデメリットです。

【金融機関別】不動産投資ローンの金利を比較

不動産投資ローンはさまざまな金融機関が提供しています。
それぞれ使用可能な目的や対象年齢、借入金額の上限、金利が異なります。
ごくわずかな違いでも返済を続けていくと、将来的な負担額は大きな差になるでしょう。

ここでは、金融機関ごとに不動産投資ローンの金利を比較します。

日本政策金融公庫

借入可能な上限額は4,800万円と少なめですが、低金利で借りられるのがメリットです。
固定金利であるため、返済計画が立てやすいでしょう。
不動産投資に限らず、幅広い業種の方でも利用できるのが特徴です。

35歳未満や55歳以上の方、女性を対象とした「女性、若者/シニア起業家支援金」なら最大7,200万円も融資が受けられます。
ただし、投資目的では借りられない点に注意してください。
日本政策金融公庫は国が運営する機関で、融資の目的は事業であることです。
不動産賃貸業をおこなうために、融資が必要だという姿勢を忘れないようにしましょう。

オリックス銀行

指定のエリア内にある物件を購入する場合に、不動産投資ローンが利用できます。
愛知県では名古屋市が利用可能エリアです。
マンション購入のために融資を受けるには、40平方メートル以上の専有面積であることが条件です。
ワンルームマンションの購入を検討している場合は、オリックス銀行のローンを受けられない可能性があります。
申請をする前に、物件情報の専有面積を確認しましょう。

前年度の年収が500万円以上、勤続年数が3年以上など、契約者の属性もチェックされます。
借入金額に見合う指定された団体信用生命保険への加入も必須です。

スルガ銀行

融資対象エリアが全国にあり、保証人が原則不要で借りられる不動産投資ローンです。
融資の上限額が最大で10億円と、他の金融機関よりも多く借りられる可能性があります。
事業規模を大きくしたい方向けの金融機関だと言えるでしょう。

団体信用生命保険に加入した場合、融資金額の上限が最大4億円まで下がる点に注意してください。
賃貸用アパートやマンション、オフィスビルなど幅広い用途の建物の購入や増改築に利用できます。
契約者の属性の条件や金利など詳細は公開されていないため、問い合わせが必要です。

りそな銀行

りそな銀行は全国に支店があり、対応エリアの広さが魅力です。
メガバンクの一つで、金利も比較的低めに設定されていることに期待が高まります。
詳しい金利は公開されていないため、問い合わせてみましょう。
ワンルームマンションでも一棟買いでも利用できるローンです。
不動産投資用物件の購入から増改築、修繕まで幅広くカバーしています。

借入時の年齢は20歳以上と規定されていますが、18歳や19歳でも相談に乗ってもらえます。
団体信用生命保険を付与すると、年齢上限が70歳未満までと制限されます。

SBIエステートファイナンス

SBIエステートファイナンスは、契約社員やパートの方でも融資可能な不動産投資用ローンを提供しています。
年齢制限も特に設けていなく、勤続年数の規定もないため、転職したばかりの方でも融資を受けられる可能性があります。
利用のハードルは他の金融機関と比較しても低めです。

築古や既存不適格物件も対応できるため、「他の金融機関で融資を断られた……」と悩む方は、SBIエステートファイナンスの不動産投資ローンを検討してみましょう。
ただし、1都3県（東京都・神奈川県・埼玉県・千葉県）が対象となっており、取り扱い地域に注意が必要です。

SBJ銀行

SBJ銀行の「ANY住宅ローン」は、不動産投資用物件の購入や借り換えでも利用できます。
関東地区や中部地区などの広いエリアの物件に融資が可能です。
ただし、2億円まで融資が受けられる「ANY住宅ローンプラス」の場合は、地域がかなり狭まるため注意してください。
愛知県内では名古屋市のみが対象です。

配偶者がいる場合は、どちらのプランも連帯保証人に設定しなくてはいけません。
借入対象の物件には、火災保険への加入が求められます。
法人向けの「団体信用生命保険付き賃貸用不動産ローン」は、契約者のもしもの事態への備えがあるため、安心感があるでしょう。

静岡銀行

静岡銀行の不動産投資用ローンは、団体信用生命保険への加入が必須です。
また、契約者本人の属性に制限があります。
勤続年数が3年以上、もしくは同一事業に3年以上と規定がされているため、転職したばかりでは融資が受けにくいでしょう。
安定した収入が年100万円以上の条件も求められます。
静岡銀行指定の保証会社の利用も必要です。

「静岡」と地名が入っていますが、東京や大阪、愛知県など支店のあるエリアなら融資は可能です。
金利は契約時に固定期間を選び、期間が終了後は変動金利へ移行します。金利は公開されていないため、窓口で相談する際に尋ねてみましょう。

横浜銀行

借入金額の上限は3億円ですが、それ以上借りたい場合は相談すると融資を受けられる可能性があります。
団体信用生命保険への加入はできますが、加入すると融資の上限は2億円まで減額される点に注意しましょう。
神奈川県以外に東京や名古屋などに支店があります。
名古屋の不動産投資用物件を検討している方でも利用できる金融機関です。

借入期間は最長で35年ですが、物件の築年数や構造により変動があります。
同じ築年数でも構造が異なれば、融資期間にも違いが生じる点に注意が必要です。
融資期間の判断が難しければ、窓口で相談しましょう。
公開されていない金利の情報も手に入る可能性があります。

大阪協栄信用組合

ワンルームマンション向けは「Smallコース」、一棟買いなら「Largeコース」と2つの融資プランがあります。
Smallコースで融資を受けるには、前年度の収入が300万円以上であることが条件です。

融資を受けられるのは、大阪共栄信用組合の営業エリアに居住もしくは勤務、事業をおこなっている方のみであることに注意してください。
営業エリアは大阪府と兵庫県の全域です。
不動産投資ローンの契約先を探す際には、金融機関の対象地域も忘れずにチェックしましょう。
大阪共栄信用組合で不動産投資用ローンを組むには、不動産担保調査手数料も発生します。
不動産投資用物件が2府4県以外、たとえば名古屋にある場合は11万円もかかります。

セゾンファンデックス

セゾンファンデックスの「不動産投資ローン」は法人でも個人事業主でも借りられます。
個人事業主が借りる場合は、連帯保証人が必要ありません。
対応エリアには愛知県が含まれているため、名古屋市内の物件を検討している方でも利用可能です。

審査によって変動金利または固定金利が決定されており、契約者本人が選択できません。
フルローン契約は原則不可のため、購入金額の3割以上を目安に頭金を準備してください。
ただし、現在所有している不動産を共同担保にする場合は、フルローンも可能です。
また、団体信用生命保険が付かないため、契約者のもしもの事態に備えた対応も検討する必要もあるでしょう。

不動産投資ローンを低金利で借りるためのコツ

収支のバランスを見ても、低金利の融資は利益を得やすくできます。
ここで紹介する3つの方法で、少しでも金利を抑えた融資を受けられるようにしましょう。

融資の審査前に属性を上げる

融資審査の前にできる限り属性を上げることが、低金利での融資へとつながります。
金融機関は融資希望者の属性を厳しく審査。
勤続年数や年収も重要な属性ですが、返済能力もチェックされています。
もし、カードローンや車のローンが残っている状態では、返済能力に問題ありと判断されることもあるため、審査前の完済を目指しましょう。

また、サラリーマンや公務員といった役職の方は安定した収入があり審査に通りやすいので、投資をするには向いているといえます。

変動金利を選ぶ

金利はたった1％の差だけでも、総返済額は数百万円も差額が発生します。
「少しでも低金利の融資を受けたい」と望むなら、変動金利を選ぶのが最善策です。
低金利で融資を受け、毎月の返済額の負担を減らしましょう。
入居者からの家賃収入とローン返済の収支のバランスを考えたときにより多くの収益を得られる金利タイプだと言えます。
しかし、変動金利には今後の経済状況によっては大幅に上昇するリスクがあります。

不動産会社に紹介してもらう

不動産会社に提携している金融機関を紹介してもらう方法があります。
不動産投資用物件の販売実績が豊富で、取引金融機関が多い不動産会社を選ぶことがポイントです。
不動産そのものの価値は言うまでもなく重要ですが、融資審査では「どの不動産会社が紹介したのか」ということもチェックしてください。
優遇された条件での融資への第一歩は、不動産会社選びからとも言えます。

不動産投資ローンに関する注意点

最後に、不動産投資ローンに関する注意点を2つ紹介します。

金融機関別の金利や低金利で借りるコツを解説しましたが、マネープランを立てるにはそれだけでは不十分です。
無理のない融資を受けるためのポイントを押さえましょう。

借入期間はできるだけ長くする

不動産投資ローンの借入期間は、できるだけ長く契約しましょう。

短期契約は利息発生分が少ないため、トータルで見れば費用を抑えられるからお得だと思うかもしれません。
しかし、契約期間が短ければ、それだけ毎月の返済額はアップします。
不動産投資をする際は、空室リスクに備えた対策が必要です。

毎月の負担を軽減し、家賃収入が減少しても無理のない返済ができるようにしましょう。
そのためにも借入期間を長くし、毎月の返済額を抑えることが大切です。

不動産投資ローンの借り換えは避ける

不動産投資の借り換えも避けてください。
現在借りている金融機関よりも低金利のプランがあれば、負担軽減のために借り換えたいと考える方もいるのではないでしょうか。

実は、「借り換え＝お得」とは言い切れません。
短期間で借り換えをおこなうと、前の金融機関からは信用を失います。
そのため、今後また融資を受けたいと思ったときに、ローン契約ができない可能性もあります。

借り換えをおこなう前に、まずは金融機関と金利の相談をしてください。
借り換えをせずに対応できる方法を見つけられるかもしれません。

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不動産投資ローンの成功は金利で決まる！

提示される金利は融資を受ける金融機関によりさまざまです。
やはり、不動産投資ローンの成功は金利で決まると言って過言ではないでしょう。
低金利での融資を受けるためには、「どこの不動産会社から購入するのか」といった点にも着目することも大切です。

中山不動産では、不動産投資用物件の販売実績が豊富なスタッフが、お客様の希望に添えるよう熱意を持って対応します。
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